40代になると、将来のお金について考える機会が一気に増えてきます。
老後資金、子どもの教育費、住宅ローン、親のこと、自分自身の働き方。
20代・30代の頃は「まだ先の話」と思っていたことが、
少しずつ現実味を帯びてきます。
私自身も、40代後半の会社員として働きながら、
50歳までのサイドFIREを目指して資産形成を続けています。
ただ、サイドFIREを考えるときに、最初から投資商品や
利回りばかりを見ても、なかなか現実的な判断はできません。
もちろん資産運用は大切です。
しかし、それ以上に大事だと感じているのが、
毎月の固定費を把握することです。
なぜなら、固定費は一度見直せば、その効果が毎月続くからです。
たとえば、毎月1万円の固定費を下げることができれば、年間で12万円。
10年続けば、単純計算で120万円の差になります。
これは投資で大きな利益を狙うよりも、かなり再現性の高い改善です。
この記事では、40代会社員がサイドFIREを考えるときに、
最初に見直したい固定費を5つに分けて整理します。
特定の商品やサービスを強くすすめるものではなく、
あくまで私自身の考え方と、家計を数字で整理するための内容です。
固定費を見直すことがサイドFIREに近づく理由
サイドFIREを考えるとき、多くの人はまず「いくら資産が必要か」を考えます。
3,000万円必要なのか。
5,000万円必要なのか。
それとも1億円ないと不安なのか。
もちろん資産額は重要です。
ただ、実際には資産額だけでサイドFIREの可否は決まりません。
より大切なのは、毎月いくらで生活できるかです。
たとえば、毎月の生活費が35万円の家庭と、25万円の家庭では、
必要な資産額もかなり変わります。
年間生活費で考えると、35万円の場合は年間420万円。
25万円なら年間300万円です。
その差は年間120万円です。
この120万円の差は、サイドFIRE後の働き方にも直結します。
年間120万円分の支出が少なければ、
その分だけ必要な労働収入も少なくて済みます。
また、資産を取り崩すスピードも遅くなります。
私自身、サイドFIREを考えるようになってから、資産額以上に
「生活費のコントロール」が重要だと感じるようになりました。
投資の成果は相場に左右されます。
しかし、固定費の見直しは、自分で判断しやすい部分です。
だからこそ、40代会社員がサイドFIREを目指すなら、
まず固定費を数字で把握することが大切だと思っています。
1. 通信費
最初に見直しやすいのが通信費です。
スマホ代、インターネット代、家族分の通信費を合計すると、
意外と大きな金額になります。
たとえば、夫婦と子ども1人の3人家族で、スマホ代が1人あたり
月5,000円かかっている場合、合計で月15,000円です。
これが見直しによって1人あたり月2,000円〜3,000円程度になれば、
家族全体で月6,000円〜9,000円ほどに下がる可能性があります。
仮に月6,000円削減できれば、年間72,000円。
10年で72万円です。
通信費は、生活の満足度を大きく落とさずに
見直しやすい固定費だと感じています。
ただし、安さだけで選ぶのは注意が必要です。
通信速度、通話の使い方、家族割、サポート体制なども含めて、
自分の家庭に合うかを確認する必要があります。
私の場合も、家族のスマホ利用状況を確認すると、毎月の
データ使用量がそれほど多くないケースがありました。
その場合、大容量プランのままにしておくのは、少しもったいないと感じます。
通信費は「なんとなく同じプランを続ける」のではなく、
年に1回は見直したい固定費です。
2. 保険料
次に見直したいのが保険料です。
40代になると、生命保険、医療保険、がん保険など、
複数の保険に入っている家庭も多いと思います。
保険は安心のために必要なものです。
ただし、入りすぎていると、毎月の家計を圧迫します。
たとえば、保険料が月3万円かかっている場合、年間36万円です。
10年で360万円になります。
この金額を見ると、保険はかなり大きな固定費だと分かります。
大切なのは、「保険が必要か不要か」を極端に考えることではありません。
自分の家庭にとって、どこまで保障が必要なのかを整理することです。
会社員の場合、健康保険や傷病手当金など、すでに公的な保障もあります。
また、子どもの年齢、住宅ローンの団信、貯蓄額によっても、
必要な保障額は変わります。
私自身も、
退職後やサイドFIRE後の保険について考える中で、現役時代と
同じ保障をずっと続ける必要があるのかを考えるようになりました。
特に、子どもの独立が近づいてきたり、住宅ローンの残高が減って
きたりすると、必要な死亡保障は少しずつ変わっていきます。
保険は一度入るとそのまま放置しがちですが、
40代ではかなり重要な見直しポイントだと思います。
3. 住宅ローン
40代会社員にとって、住宅ローンは最も大きな固定費のひとつです。
毎月の返済額が10万円〜15万円という家庭も少なくないと思います。
仮に住宅ローンの返済が月12万円なら、年間144万円です。
これだけで、家計全体に大きな影響があります。
サイドFIREを考えるうえで、住宅ローンをどう扱うかは
非常に大きなテーマです。
繰上げ返済をするのか。
低金利であれば運用を優先するのか。
退職前にどこまで残高を減らしておくのか。
ここに正解はありません。
ただ、少なくとも次の3つは把握しておいた方がよいと思います。
現在のローン残高。
毎月の返済額。
完済予定年齢。
この3つが分かるだけでも、サイドFIRE後の生活設計は
かなり現実的になります。
私自身、住宅ローンについては「金利が低いからそのままでよい」と
単純には考えず、退職時期や生活費、手元資金とのバランスで
判断したいと思っています。
資産運用で期待利回りを考えることも大切ですが、会社員としての
安定収入がなくなった後は、毎月の固定支出が小さいこと自体が
安心につながります。
住宅ローンは金額が大きい分、簡単に変更できるものではありません。
だからこそ、早めに数字を見える化しておくことが大切です。
4. 車関連費
車を保有している家庭では、車関連費も大きな固定費になります。
車両代、ローン、保険、税金、車検、ガソリン代、駐車場代、メンテナンス費。
これらを合計すると、想像以上に大きな金額になります。
たとえば、車にかかる費用が月平均5万円だとすると、年間60万円です。
10年で600万円になります。
車は生活に必要な地域もありますし、家族の移動や趣味にも関わります。
単純に「手放せばよい」という話ではありません。
ただ、サイドFIREを考えるなら、車にどれくらいお金をかけるかは
一度整理した方がよいと思います。
新車を買うのか。
中古車で十分なのか。
ローンを組むのか。
現金で買うのか。
何年乗る前提なのか。
ここを考えずに車を買うと、サイドFIRE計画に大きな影響が出ます。
私自身も、車は単なる移動手段ではなく、生活の楽しみにも
つながるものだと思っています。
そのため、何でも節約すればよいとは考えていません。
ただし、「本当に必要な支出」と「見栄や勢いで増えている支出」は
分けて考えたいです。
40代以降は、車の購入も家計全体の中で判断することが大切
だと感じています。
5. サブスク・小さな固定費
最後に見直したいのが、サブスクや小さな固定費です。
動画配信サービス、音楽配信、クラウドサービス、
アプリ課金、ジム、新聞、会員サービスなどです。
1つ1つは月500円〜2,000円程度かもしれません。
しかし、複数重なると大きな金額になります。
たとえば、
月1,000円のサービスを5つ契約していれば、月5,000円です。
年間では6万円。
10年で60万円です。
しかもサブスクは、一度契約すると忘れやすい支出です。
「最近使っていないけれど、解約するのが面倒」
「いつか使うかもしれない」
「月1,000円くらいならいいか」
このように考えているうちに、固定費として残り続けます。
サブスクの見直しは、金額以上に「支出に対する意識」を整える
効果があると思っています。
使っているものにはお金を払う。
使っていないものは解約する。
このシンプルな判断を積み重ねることが、サイドFIREに
向けた家計管理の土台になります。
固定費を下げると、必要な資産額も下がる
固定費を見直す最大のメリットは、毎月の生活費が下がることです。
たとえば、次のように固定費を見直せたとします。
・通信費で月5,000円
・保険料で月10,000円
・サブスクで月3,000円
・車関連費で月10,000円
合計で月28,000円の削減です。
月28,000円というと、年間では336,000円です。
この金額はかなり大きいです。
サイドFIRE後に年間33万円分の支出が少なければ、
その分だけ働く時間を減らせるかもしれません。
資産の取り崩し額を抑えられるかもしれません。
精神的な余裕にもつながります。
私自身、サイドFIREを考える中で、「いくら増やすか」だけでなく
「いくらで暮らせるか」を考えるようになりました。
資産形成というと、どうしても投資成績に目が向きます。
しかし、固定費を整えることは、投資と同じくらい大事な準備だと思います。
まとめ：40代会社員は、まず固定費を数字で見る
40代会社員がサイドFIREを考えるとき、最初から大きな
資産額だけを見ると、不安になりやすいです。
5,000万円必要なのか。
1億円必要なのか。
老後資金は足りるのか。
考え始めると、きりがありません。
だからこそ、まずは自分でコントロールしやすい
固定費から見直すのが現実的です。
今回整理した固定費は、次の5つです。
・通信費
・保険料
・住宅ローン
・車関連費
・サブスク・小さな固定費
どれも、40代会社員の家計に大きく関わる支出です。
もちろん、すべてを削る必要はありません。
家族の安心や生活の楽しみまで削ってしまうと、長続きしません。
大切なのは、なんとなく払い続けている支出を、数字で確認することです。
月1万円の固定費削減でも、年間12万円。
10年で120万円です。
この積み重ねは、サイドFIREを考えるうえで大きな意味があります。
私自身も、50歳までのサイドFIREを目指す中で、投資だけではなく、
生活費と固定費を整えることの大切さを強く感じています。
サイドFIREは、特別な人だけのものではありません。
ただし、勢いだけで目指すものでもありません。
今の収入、生活費、住宅ローン、教育費、老後資金を数字で確認しながら、
無理のない形で近づいていくものだと思っています。
まずは、毎月の固定費を紙や家計簿アプリに書き出してみる。
そこから、無理なく見直せるものを1つ選ぶ。
その小さな一歩が、将来の働き方を変えるきっかけになるかもしれません。
※この記事は一般的な情報提供を目的としたものであり、特定の
金融商品やサービスの利用をすすめるものではありません。
家計や資産形成の判断は、ご自身の状況に合わせて無理のない
範囲で行ってください。
