こんにちは。
50歳までのサイドFIRE実現を目指しているベンベンです。
私がFIREという考え方を強く意識するようになったのは、
40代に入ってからです。
20代や30代のころは、「将来のために積み立てる」
「少しでも資産を増やす」といった感覚が中心でした。
ですが、40代後半になると、お金の問題はもっと現実的になります。
- このまま定年まで今の働き方を続けられるだろうか
- 老後資金だけでなく、教育費や住宅費も考えなければならない
- 会社に依存しすぎない働き方はできないだろうか
こうしたことを考える中で感じたのは、
FIREは誰にでも同じ難易度ではないということです。
同じ5,000万円でも、20代独身と40代家族持ちでは意味がまったく
違いますし、会社員と自営業でも設計の仕方は大きく変わります。
だからこそ、FIREを考えるときは「いくら必要か」だけでなく、
年代と職業ごとにどこまで現実的なのか を整理することが
大切だと思っています。
この記事では、40代後半会社員である私の視点から、
年代×職業別にFIREの現実感をシミュレーションしてみます。
なお、ここで紹介する数字は一般的な一例であり、
家族構成、居住地、生活費、住宅ローン、退職金の有無に
よって状況は異なります。
年代や職業によってFIREの難易度は大きく変わる
FIREという言葉を聞くと、
「早く資産を作って会社を辞める」というイメージが先に立ちがちです。
ですが、実際には同じ資産額でも、その人の年代や職業によって
自由度はかなり違います。
たとえば、生活費が月30万円必要な家庭を考えます。
年間生活費は、
30万円 × 12か月 = 360万円です。
この360万円をすべて資産収入だけでまかなう完全FIREなら、
年4％換算で
360万円 ÷ 0.04 = 9,000万円
が一つの目安になります。
一方で、副業収入や軽い労働収入が月10万円あるとします。
年間では120万円です。
その場合、資産側で必要なのは
360万円 – 120万円 = 240万円
なので、
240万円 ÷ 0.04 = 6,000万円
となります。
この差は 3,000万円 です。
つまり、FIREは単純に資産額だけで語るものではなく、
生活費、年齢、職業、収入源の組み合わせで難易度が
大きく変わる と考えた方が現実的です。
私自身、最初は「1億円近くないと無理では」と思っていました。
しかし、生活費と副収入を分けて考えるようになってから、
完全FIREだけが選択肢ではないと感じるようになりました。
会社員×年代別に見るFIREの現実感
まずは、私自身に近い会社員のケースで考えます。
会社員の強みは、
- 毎月の収入が比較的安定している
- 社会保険がある
- 退職金が見込める場合がある
- 家計の見通しを立てやすい
という点です。
一方で、
- 会社への依存度が高くなりやすい
- 時間の自由が少ない
- 仕事の拘束や責任が大きい
という面もあります。
20代会社員
20代は、FIRE達成そのものより、仕組み作りの時期だと思います。
たとえば、毎月5万円を積み立てると、
5万円 × 12か月 = 年60万円です。
これを年4％で20年間続けると、概算で 約1,800万円前後 に
なる可能性があります。
20代の強みは、時間を味方にしやすいことです。
この時期に大切なのは、いきなり早期リタイアを目指すことよりも、
- 生活費を把握する
- 積立習慣を作る
- 副収入の種をまく
ことだと感じます。
30代会社員
30代は、収入が伸びやすく、資産形成を加速しやすい年代です。
一方で、結婚、住宅購入、子育てなどで支出も増えやすく、
自由に使えるお金が思ったより少なくなることもあります。
たとえば、年間180万円を投資に回せる家庭なら、
10年で元本だけでも 1,800万円 です。
ここに運用益が加われば、40代でまとまった資産を作る
ことも十分可能です。
ただし、生活費が膨らみすぎると、収入が増えても
資産は思ったほど増えません。
30代は、FIREそのものより、40代以降に選択肢を持てる
状態を作る準備期間として考える方が現実的だと思います。
40代会社員
私が一番リアルに感じるのが、この40代です。
40代は、資産形成の成果が見え始める一方で、
- 教育費
- 住宅ローン
- 親のこと
- 体力の変化
- 仕事の責任増
など、考えるべきことも一気に増えます。
たとえば、
- 現在資産：2,000万円
- 年間投資額：180万円
- 副収入：月5万円
- 将来の退職金見込み：1,000万円
というケースなら、完全FIREよりも、
サイドFIRE型の設計の方がかなり現実的です。
私自身も、40代後半になって感じるのは、
「一気に会社を辞める」よりも、会社依存を減らしながら
自由度を上げていく方が無理がないということです。
50代・60代会社員
50代以降になると、退職金や年金受給の見込みが
少しずつ見えてきます。
そのため、完全FIREではなくても、ほぼFIREに近い
状態を作りやすくなる場合があります。
ただし、健康面や親の介護、自分の体力低下など、
支出や働き方の不確実性も増えるため、資産額だけでは
判断しにくい時期でもあります。
この年代では、増やすこと以上に、
生活費をどう整えるか、働き方をどう軽くするか
が重要になると思います。
自営業・フリーランスは別の難しさがある
次に、自営業やフリーランスの場合です。
自営業の強みは、働き方の調整がしやすいことです。
- 仕事量を減らす
- 単価の高い仕事だけ残す
- 働く場所を選ぶ
といった柔軟さは、会社員にはない魅力です。
ただし、その一方で
- 収入の波が大きい
- 社会保障が薄い
- 退職金がない
- 体調不良が収入に直結しやすい
といった難しさもあります。
たとえば、年収800万円でも変動が大きい自営業と、
年収650万円でも毎月安定して入る会社員では、
FIREの組み立て方はかなり違います。
この意味で、職業別のシミュレーションで大事なのは、
年収の額そのものより、収入の安定性と将来の見通し をどう考えるかだと思っています。
40代会社員の私が現実的だと思うライン
私が今、現実的だと思っているのは、
完全FIREではなく、サイドFIREに近い設計です。
たとえば、生活費が月25万円だとします。
年間では、
25万円 × 12か月 = 300万円です。
ここで、副収入が月5万円あるとすると、
5万円 × 12か月 = 60万円
なので、資産側で必要なのは
300万円 – 60万円 = 240万円です。
これを年4％換算で考えると、
240万円 ÷ 0.04 = 6,000万円になります。
一方、生活費300万円をすべて資産収入でまかなうなら、
300万円 ÷ 0.04 = 7,500万円です。
この差は 1,500万円。
ここに退職金や将来の年金、副収入を組み合わせていくと、
40代後半会社員でも少しずつ現実味が出てきます。
私が強く感じるのは、完全な自由より、少し選べる
自由の方が先に届くということです。
たとえば、
- 残業の多い働き方をやめる
- 週5フルタイムの働き方を見直す
- 本業以外の収入源を育てる
- 嫌な仕事に過度にしがみつかなくて済む
これだけでも、人生の負担はかなり軽くなります。
FIREを考える前に確認したい3つの数字
私が特に大事だと思っているのは、次の3つの数字です。
1. 年間生活費
まずは、自分や家族が年間いくら必要なのかを把握することです。
ここが曖昧だと、必要資産の計算もずれてしまいます。
2. 現在資産
預貯金、投資信託、株式、iDeCo、NISA、退職金見込み
などを含めた全体像です。
「まだ足りない」と感じていても、整理すると
意外と見えてくることがあります。
3. 副収入または将来収入
副業、年金、退職後の軽い労働など、資産以外で補える部分です。
これが月3万円、5万円、10万円あるだけでも、
必要資産はかなり変わります。
私自身も、資産額だけでなく、この3つを並べて見るように
なってから、FIREを「夢の話」ではなく「設計の話」として
考えやすくなりました。
まとめ｜40代からFIREは遅くない。ただし“設計”が必要
40代からFIREを考えることは、
決して遅すぎるわけではないと思います。
ただし、若い世代と同じ発想のままでは難しい場面も増えます。
その代わり40代には、
- 収入の安定
- 退職金の見込み
- 家計全体を把握しやすい環境
- 働き方を見直す現実感
があります。
だからこそ大切なのは、
自分の年代・職業・生活費に合ったFIREの形を設計することです。
私自身、40代後半会社員として感じるのは、完全FIREを急ぐよりも、
50代以降にどう働き方を変えられるか を考える方が
現実的で重要だということです。
FIREは、誰かの成功例をそのままなぞるものではありません。
自分の生活費、自分の資産、自分の家族事情に合わせて、
無理なく設計していくものだと思っています。
焦らず、比べず、少しずつ。
私も引き続き、50歳までのサイドFIRE実現に向けて積み上げていきます。
※本記事は一般的な情報提供を目的としたものであり、
特定の投資商品やサービスの利用を勧めるものではありません。
実際の生活設計や資産形成は、収入、支出、家族構成などに
応じてご自身で判断することが大切です。
以上、ベンベンでした！
筆者プロフィールはこちら
https://benbenbeikokukabu.com/self-introduction-benben-26.html
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