40代になると、一度は気になることがあります。
「自分の資産は多いのか、少ないのか」
SNSを見ると、
・資産3000万円
・資産5000万円
・50歳でサイドFIRE
・新NISAを満額活用
といった話が並びます。
その一方で、日々の生活では
・住宅ローン
・教育費
・生活費
・老後資金
も現実としてのしかかります。
すると、こう感じる人も多いはずです。
「自分は遅れているのではないか」
ただ、ここで大事なのは、SNSの空気ではなく、
まず公的データで現在地を知ることです。
資産形成は、焦って判断すると苦しくなります。
だからこそ、40代会社員がサイドFIREを考える
なら、最初に「平均資産」と「現実ライン」を
数字で整理しておく意味があります。
平均資産は高く見えやすい
最初に押さえておきたいのは、平均値だけで
自分を判断しないことです。
J-FLEC（金融経済教育推進機構）の資料でも、
金融資産の平均値は少数の高額保有層によって
大きく引き上げられやすく、実感とズレやすい
ため、中央値もあわせて見るべきだと説明
されています。
たとえば2025年の単身世帯調査では、金融資産
保有額の平均は919万円、中央値は130万円
でした。
この差を見ると、平均だけが一人歩きすると、
多くの人の実感と離れやすいことがわかります。
つまり、
・平均＝高く見えやすい
・中央値＝実感に近い
この2つをセットで見る必要があります。
40代の資産ラインはどれくらいか
40代の目安としてよく参照される整理では、
次のような数字があります。
単身世帯
平均：818万円
中央値：92万円
二人以上世帯
平均：916万円
中央値：300万円
こうして見ると、40代の資産状況はかなり
ばらつきが大きいことがわかります。
つまり、
「40代なら900万円くらいあるのが普通」と
考えるのは危険です。
むしろ、中央値寄りの感覚で現実を見た方が、
実態に近いです。
なぜSNSの数字と現実がズレるのか
ここで、多くの人が感じる違和感があります。
「でもSNSでは、40代で3,000万円や
5,000万円が普通に見える」
これは半分正しく、半分違います。
SNSはそもそも、
・資産形成に興味がある人
・投資をしている人
・発信したい人
・うまくいっている人
が集まりやすい場所です。
つまり、SNS上の40代は、社会全体の
40代よりも資産形成への意識が高い層に
偏りやすいのです。
そのため、3,000万円・5,000万円・1億円と
いった数字が目立ちます。
でも、それをそのまま「40代全体の普通」と
受け取ると苦しくなります。
現実ラインをざっくり見るとこうなる
40代会社員の資産ラインを、感覚的に整理
すると、私は次のように考えています。
100万円未満
生活防衛資金が十分でない、または
住宅費や教育費で余力が小さい層。
ここではまず「一発逆転」ではなく、
家計の黒字化が最優先です。
100万〜500万円
かなり現実的な40代ラインです。
中央値に近く、ここからどう積み上げる
かが大事になります。
500万〜1,000万円
資産形成を意識してきた層。
NISA、投資信託、持株会などを継続
している人が多い印象です。
1,000万〜3,000万円
かなり頑張って積み上げている層。
このあたりから、サイドFIREを具体的に
考える人が増えてきます。
3,000万円以上
かなり上位です。
ただし、ここまであっても生活費が
高ければ安心とは限りません。
ここで大事なのは、
資産額だけで安心度は決まらない
ということです。
サイドFIREで本当に大事なのは生活費
40代会社員がサイドFIREを考えるとき、
平均資産を知ることは入口として重要です。
でも、実際に効いてくるのは生活費です。
たとえば、生活費が月30万円なら、年間生活費は
30万円 × 12か月＝ 360万円
4%ルールで考えると、必要資産は
360万円 ÷ 0.04＝ 9,000万円
になります。
一方、生活費が月25万円なら年間300万円で、
300万円 ÷ 0.04＝ 7,500万円
です。
つまり、生活費が月5万円違うだけで、必要資産
は1,500万円変わることになります。
この差はかなり大きいです。
副収入があると現実ラインは下がる
サイドFIREは、完全リタイアとは違います。
副収入を組み合わせることで、必要資産は
かなり下がります。
たとえば生活費30万円でも、
・副業：月5万円
・配当：月5万円
で、月10万円の収入があれば、
資産から必要なのは
30万円 − 10万円＝ 20万円です。
年間では
20万円 × 12か月＝ 240万円
必要資産は
240万円 ÷ 0.04＝ 6,000万円
になります。
つまり、同じ生活費30万円でも、
・完全FIREなら9,000万円
・サイドFIREなら6,000万円
と、3,000万円の差が出ることがあります。
この数字を見ると、
40代会社員にとって現実的なのは、
「いきなり1億円を目指すこと」より、
生活費を整え、副収入を育てること
だとわかります。
平均資産より大事なのは家計構造
私が特に大事だと思うのは、
平均資産より家計構造です。
たとえば、手取り40万円で
・固定費：18万円
・生活費：10万円
・積立：7万円
なら、残るのは
40万円 − 18万円 − 10万円 − 7万円
＝ 5万円
です。
この5万円が、
・追加投資
・副業準備
・急な支出
・サイドFIRE準備
の余力になります。
逆に、平均以上の資産があっても余白が
ほとんどない家計では、毎月の安心感は
なかなか増えません。
だから、40代会社員がサイドFIREを
考えるときは、
・平均資産
・中央値
・生活費
・固定費
・余白
この順で見ることが大切です。
まとめ
40代会社員の平均資産を見るときは、
平均だけで判断しないことが大切です。
J-FLECの公式資料でも、平均値は少数の高額資産
保有世帯によって大きく引き上げられやすく、
中央値の方が実感に近いと説明されています。
単身世帯の2025年調査では、平均919万円・
中央値130万円でした。
また、40代の目安としては、
・単身世帯：平均818万円、中央値92万円
・二人以上世帯：平均916万円、中央値300万円
という整理もあります。
ただし、サイドFIREを考えるうえで本当に
重要なのは、
・生活費
・固定費
・副収入
・余白
です。
私は40代会社員として、50歳サイドFIREを
目標に家計と資産形成を数字で整理しています。
実体験と公表データをもとに、無理なく続け
られる資産形成を考えています。
同じように将来のお金を考えている方の参考に
なれば嬉しいです。
参考データ
J-FLEC
「家計の金融行動に関する世論調査2025年（単身世帯）」
J-FLEC
「家計の金融行動に関する世論調査2024年（二人以上世帯）」
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