こんにちは。
50歳までのサイドFIRE実現を目指しているベンベンです。
私がサイドFIREを現実的に意識するようになったのは、
40代に入ってからです。
20代や30代のころは、「老後のために貯める」
「投資は早く始めた方が有利」といった感覚が中心でした。
ですが、40代後半になると、お金の問題はもっと現実的になります。
- このまま定年まで同じ働き方を続けられるだろうか
- 住宅費や教育費を抱えたまま、どこまで自由度を高められるのか
- 完全に仕事を辞めるのではなく、少しでも会社依存を下げる方法はないか
こうしたことを考える中で、私にとって現実味があったのが、
完全FIREではなくサイドFIREという考え方でした。
サイドFIREは、資産収入だけで生活するのではなく、
資産収入・副業収入・必要に応じた労働収入を組み合わせ
ながら、働き方の自由度を高めていく考え方です。
ただし、サイドFIREも「何歳でも同じ難易度」ではありません。
20代、30代、40代、50代では、資産形成の進み方も、
生活費の重さも、使える時間もかなり違います。
この記事では、40代後半会社員である私の視点から、
年代別にサイドFIREの現実感をシミュレーションしてみます。
なお、ここで紹介する数字はあくまで一般的な一例であり、
家族構成、住んでいる地域、住宅費、教育費などによって
状況は異なります。
サイドFIREは年代によって“現実感”が変わる
サイドFIREを考えるとき、多くの人は「いくら必要か」に
意識が向きます。
もちろんそれは大切ですが、実際には年齢によって必要な
考え方そのものが違うと感じています。
たとえば、同じ資産3,000万円でも、
- 25歳独身
- 35歳共働き・子どもあり
- 45歳会社員・住宅ローンあり
- 55歳退職金見込みあり
では意味がまったく違います。
若いほど時間を味方につけやすい一方で、
資産額は小さいことが多いです。
逆に40代以降は、資産が増えてきても、教育費や住宅費など
支出の重さが増しやすくなります。
私自身も、40代後半になって感じるのは、
単純に資産額だけを見るのではなく、
「自分の年代なら、どこまで現実的に会社依存を減らせるか」
を考える方が大切だということです。
20代のサイドFIRE｜仕組み作りが最優先
20代は、サイドFIREを達成するというより、将来の自由度を
作る仕組みづくりの時期だと思います。
たとえば、毎月5万円を積み立てるとします。
年間では、
5万円 × 12か月 = 60万円です。
これを年4％で20年間積み立てると、
概算で 約1,800万円前後 になる可能性があります。
20代から始めると、時間が最大の武器になります。
さらに、この時期に大きいのは、副業や発信の土台を作りやすいことです。
- ブログ
- note
- Kindle
- スキル販売
などを小さく始めておけば、30代以降の収入源の選択肢が広がります。
ただし、20代でありがちなのは、
「いきなり早期リタイアを目指す」ことです。
実際には、生活費も将来の働き方もまだ固まって
いないことが多いため、まずは
- 生活費を把握する
- 積立習慣を作る
- 副収入の種をまく
この3つが現実的だと思います。
30代のサイドFIRE｜資産形成が加速しやすいが支出も増えやすい
30代は、収入が上がりやすく、資産形成を加速しやすい年代です。
一方で、結婚、住宅購入、子育てなどで支出も増えやすく、
自由に使えるお金が意外と少なくなることもあります。
たとえば、夫婦共働きで年間180万円を投資に回せる家庭なら、
180万円 × 10年 = 元本1,800万円です。
ここに運用益が乗れば、40代でまとまった資産を作ることも十分可能です。
ただし、支出管理が甘いと、収入が増えても資産は思ったほど増えません。
たとえば、
- 住宅費が高すぎる
- 車の維持費が重い
- 保険料が多い
- 教育費の見通しが甘い
といった状態だと、サイドFIREどころか家計が苦しくなることもあります。
30代のサイドFIREは、達成そのものよりも、40代で選択肢を持てる
状態を作るための準備期間と見る方が現実的だと感じます。
40代のサイドFIRE｜最も現実味が出るが、最も判断が難しい
私が一番リアルに感じるのが、この40代です。
40代は、資産形成の成果が見え始める一方で、
- 教育費
- 住宅ローン
- 親のこと
- 体力の変化
- 仕事の責任増
など、考えるべきことも一気に増えます。
そのため、完全FIREを目指すより、どこまで会社依存を
下げられるか を考える方が現実的です。
たとえば、生活費が月25万円だとします。
年間では、
25万円 × 12か月 = 300万円です。
ここで、副業収入が月5万円あれば、
5万円 × 12か月 = 60万円
なので、資産側で必要なのは
300万円 – 60万円 = 240万円です。
これを年4％換算で考えると、
240万円 ÷ 0.04 = 6,000万円になります。
もし副業収入がなく、生活費300万円を
すべて資産収入でまかなうなら、
300万円 ÷ 0.04 = 7,500万円です。
つまり、副収入5万円だけでも必要資産の
見え方はかなり変わります。
私自身、40代後半になって感じるのは、
「完全に辞める自由」より「働き方を選べる自由」
の方が先に現実になるということです。
たとえば、
- 残業の多い働き方をやめる
- 週5フルタイムを見直す
- 副収入を育てる
- 嫌な仕事に過度にしがみつかなくて済む
これだけでも、人生の負担はかなり軽くなります。
40代のサイドFIREは、夢物語ではありません。
ただし、それは「完全リタイア」ではなく、働き方の再設計と
して考えた場合に現実味が出ると感じています。
50代のサイドFIRE｜完成より“着地設計”が重要になる
50代になると、退職金や年金受給の見込みが見えてきます。
そのため、若いころよりもサイドFIREの形を作りやすく
なる場合があります。
たとえば、
- 退職金見込み：1,000万円
- 資産：4,000万円
- 年金受給開始までのつなぎが必要
というケースでは、完全FIREではなくても、
数年間だけ資産と軽い労働でつなぐ設計 がしやすくなります。
ただし、50代は体力や健康面の不安も出やすいため、
「まだ働ける前提」で無理な計画を立てるのは危険です。
この年代では、増やすこと以上に、
- 生活費を下げる
- 働き方を軽くする
- 資産の取り崩しを慎重に考える
といった着地設計が重要になると思います。
私が考える現実的な到達ライン
40代後半会社員として、私が現実的だと思っているのは、
次のような形です。
- 生活費を把握する
- 固定費を抑える
- 副収入を月3万〜5万円以上に育てる
- 資産収入だけに依存しない
- 50代で働き方の自由度を上げる
たとえば、生活費が月22万円まで下がれば、年間では
22万円 × 12か月 = 264万円です。
ここに副収入が月5万円あると、
5万円 × 12か月 = 60万円
なので、資産側で必要なのは
264万円 – 60万円 = 204万円です。
年4％換算なら、
204万円 ÷ 0.04 = 5,100万円
が一つの目安になります。
もちろん、5,000万円超でも簡単ではありません。
それでも、1億円を目指す話とはかなり現実感が違います。
私が目指しているのは、「完全に働かない生活」ではなく、
「無理なく続けられる自由のある生活」 です。
まとめ：年代・家族構成で変わる“自由のかたち”と結論
サイドFIREは、年齢に関係なく同じ方法で目指せるものではありません。
- 20代は仕組み作り
- 30代は加速と支出管理
- 40代は再設計と現実判断
- 50代は着地設計
というように、年代ごとに考え方はかなり変わります。
私自身、40代後半会社員として感じるのは、
完全FIREを焦るよりも、会社依存を少しずつ減らして
いくことの方がずっと現実的で大切だということです。
サイドFIREは、一気に自由を得る方法ではありません。
でも、生活費を整え、資産を積み上げ、副収入を育てることで、
今より少し自由な状態に近づいていくことはできます。
焦らず、比べず、自分の年代に合った形で。
私も引き続き、50歳までのサイドFIRE実現に向けて
積み上げていきます。
※本記事は一般的な情報提供を目的としたものであり、特定の
投資商品やサービスの利用を勧めるものではありません。
実際の生活設計や資産形成は、収入、支出、家族構成などに
応じてご自身で判断することが大切です。
筆者プロフィールはこちら
https://benbenbeikokukabu.com/self-introduction-benben-26.html
