40代会社員がサイドFIREを考えるとき、
気になるのが「平均的な貯金や資産で
どこまで現実的なのか」という点です。
SNSでは資産3000万円、5000万円という
数字も目立ちますが、実際には平均値と
中央値には大きな差があります。
この記事では、公的データを参考にしながら、
40代会社員の平均貯金とサイドFIREの
現実ラインを整理します。
40代になると、一度は気になることがあります。
「自分の貯金や資産で、
サイドFIREは現実的なのか」
SNSを見ると、
・資産3000万円
・資産5000万円
・50歳でサイドFIRE
・新NISAをフル活用
そんな言葉が並びます。
その一方で、実際の生活では
・住宅ローン
・教育費
・日々の生活費
・将来の老後資金
もあります。
すると、こう思いやすくなります。
「平均的な40代の貯金額では、サイドFIRE
なんて無理なのではないか」
今回はここを、平均貯金という入口から、
どこまで現実的なのか
という視点で整理してみます。
まず知っておきたいのは「平均」はかなり高く見えやすいこと
40代の資産を考えるとき、最初に注意したい
のは平均値だけで判断しないことです。
J-FLECの2025年調査では、単身世帯の金融資産
保有額は平均919万円・中央値130万円、
二人以上世帯では平均1,940万円・
中央値720万円でした。
J-FLECは、平均値は少数の高額資産保有世帯に
よって大きく引き上げられるため、中央値も
あわせて見るべきだと説明しています。
この数字を見るとわかるのは、
平均はかなり上振れしやすい
多くの人の実感に近いのは中央値
ということです。
つまり、40代会社員が
「平均くらい持っていないとダメなのか」
と考える必要はありません。
40代会社員の平均貯金では、完全FIREはかなり厳しい
ここで、サイドFIREではなく、まず完全FIREを
考えてみます。
よく使われる4%ルールで考えると、必要資産は
年間生活費 ÷ 4%です。
たとえば生活費が月30万円なら、年間では
30万円 × 12か月＝ 360万円
必要資産は
360万円 ÷ 0.04＝ 9,000万円になります。
生活費が月25万円でも
25万円 × 12か月＝ 300万円
必要資産は
300万円 ÷ 0.04＝ 7,500万円です。
つまり、40代の平均的な貯金額や資産水準から
見ると、完全FIREはかなり高いハードルです。
平均919万円や1,940万円という数字は、
生活費次第ではあるものの、完全FIREに
必要とされる7,500万〜9,000万円には
大きく届きません。
ここで多くの人が
「やっぱり無理だ」
と感じます。
でも、ここで話が終わらないのが
サイドFIREです。
サイドFIREは「平均貯金＋副収入」で現実味が出てくる
サイドFIREは、完全に仕事をやめる前提
ではありません。
・副業
・配当
・週2〜3日の仕事
・小さな事業収入
こうした収入を組み合わせる考え方です。
たとえば、生活費が月30万円でも
副収入が月10万円あれば、資産から必要なのは
30万円 − 10万円＝ 20万円です。
年間では
20万円 × 12か月＝ 240万円
必要資産は
240万円 ÷ 0.04＝ 6,000万円になります。
つまり、
完全FIREなら 9,000万円
サイドFIREなら 6,000万円
と、3,000万円差が出ます。
40代会社員の現実ラインは「平均貯金」ではなく「到達可能性」で見る
ここで大事なのは、今すぐ平均貯金だけで
サイドFIREできるか、ではなく50歳までに
どこまで到達できるかです。
たとえば、今40代前半で
・金融資産1,000万円
・積立 月5万円
・年間60万円積立
だとします。
これを10年続ければ、元本だけでも
60万円 × 10年＝ 600万円
増えます。
さらに運用益が乗れば、資産はもう少し
増えます。
仮に今の資産1,000万円があり、10年で
積立600万円を追加すれば、単純計算でも
1,600万円です。
これだけではサイドFIREには足りません。
でも、ここに
・副収入 月5万円
・固定費の見直し
・生活費の最適化
が入ると、必要資産側も下がっていきます。
つまり、40代会社員にとって重要なのは
平均貯金と比べることよりも、
必要資産を下げながら、自分の資産を積み上げることです。
生活費の差が、平均貯金の差より大きい
ここが一番大事かもしれません。
サイドFIREを考えるとき、平均貯金の差よりも、
生活費の差の方がずっと大きく効きます。
生活費が
・月35万円なら、年間420万円
・月30万円なら、年間360万円
・月25万円なら、年間300万円
です。
月5万円の差で、年間60万円。
4%ルールで見ると、必要資産は
60万円 ÷ 0.04＝ 1,500万円
変わります。
つまり、平均貯金が100万円多いか
少ないかよりも、生活費が月5万円違う方が、
サイドFIREの現実性に与える影響は大きい
ということです。
ここを見落とすと、平均資産の記事をいくら読んでも苦しくなります。
総務省データで見ても、40代の生活費は軽くない
総務省の2025年家計調査では、二人以上の
世帯で世帯主が40〜49歳の世帯の消費支出は
月平均348,607円でした。
50〜59歳では367,643円です。
40代・50代の生活費は、決して軽く
ありません。
この数字を見ると、40代会社員にとって
・家族構成
・住宅費
・教育費
・車の有無
によっては、
生活費30万円超えはかなり普通です。
だからこそ、平均貯金が少ないから無理、
ではなく、生活費をどこまで整えられるか
がより大事になります。
結論：平均貯金だけでは難しい。でも、サイドFIREは設計で近づける
40代会社員の平均貯金だけを見ると、
完全FIREは簡単ではありません。
でも、サイドFIREは
・副収入を作る
・生活費を整える
・固定費を見直す
・余白を増やす
ことで、かなり現実味が変わります。
たとえば、
・生活費25万円
・副収入10万円
なら必要資産は4,500万円。
・生活費30万円
・副収入10万円
なら6,000万円。
ここまで下がると、40代会社員でも
「今の平均貯金では足りないが、将来の
現実ラインとしては考えられる」
という見方ができます。
つまり、40代会社員にとって大事なのは、
平均貯金で今すぐできるかではなく、
平均貯金を出発点にして、どこまで
現実ラインに近づけるかです。
40代会社員の平均貯金だけを見ると、
サイドFIREは簡単ではありません。
ただし、生活費・固定費・副収入を整理すると、
必要資産の現実ラインは大きく変わります。
平均値よりも、自分の家計構造を把握する
ことが、現実的なサイドFIREへの第一歩です。
参考データ
J-FLEC
「家計の金融行動に関する世論調査2025年（単身世帯）」
J-FLEC
「家計の金融行動に関する世論調査2025年（二人以上世帯）」
総務省統計局「家計調査 2025年 二人以上の世帯・
世帯主年齢階級別消費支出」
あわせて読みたい
40代会社員の平均資産はいくら？
サイドFIREを考える人の現実ライン
副業収入が月5万円あるとサイドFIREは
どう変わる？生活設計を具体例で考える
サイドFIREのメリットとは？
40代会社員が感じやすい5つの変化
コメント