サイドFIREを目指すと聞くと、多くの人は
まず投資を思い浮かべると思います。
新NISA、オルカン、NASDAQ100、SCHD、
高配当株、配当金、資産1億円。
もちろん、どれも大切です。
私自身も2030年のサイドFIREを目標に、
日々資産形成を続けています。
ただ、40代会社員として本気でサイドFIREを
考えるなら、投資商品を選ぶ前に必ず確認して
おきたい数字があります。
それが、生活費です。
いくら資産を増やしても、自分の生活費が
分かっていなければ、サイドFIREに必要な
金額は見えてきません。
逆に、生活費がはっきり分かると、必要な
資産額、配当金、取り崩し額、退職時期が
かなり具体的になります。
サイドFIREで一番怖いのは「なんとなく足りない気がする」こと
40代になると、お金に関する不安は一気に
現実味を帯びてきます。
老後資金、教育費、住宅ローン、親の介護、
自分の健康、会社での働き方。
20代・30代の頃のように「とりあえず長期で
積み立てておけば大丈夫」とだけ考えるのは、
少し難しくなってきます。
私自身も、サイドFIREを考える中で最初に感じたのは、
「本当に会社を辞めても生活できるのか」
という不安でした。
この不安の正体は、資産額だけではありません。
・毎月いくら使っているのか
・。年間いくら必要なのか
・配当金でどれくらい補えるのか
・取り崩しはいくら必要なのか
これが見えていないと、資産が5,000万円あっても、
6,000万円あっても、どこか不安が残ります。
だからこそ、サイドFIREを目指すなら、まず生活費を
数字で把握することが大切だと思っています。
公的データで見ても、生活費はかなり大きい
総務省の家計調査を見ると、二人以上の世帯の
消費支出は月30万円台になる月もあります。
もちろん、
住んでいる地域、家族構成、住宅ローンの有無、
車の有無、教育費の有無によって大きく変わります。
ただ、公的データを見ても、夫婦や家族で暮らす場合、
生活費は決して小さな金額ではありません。
仮に生活費が月30万円なら、年間360万円です。
月35万円なら、年間420万円です。
月40万円なら、年間480万円です。
この差はかなり大きいです。
たとえば、
年間生活費が360万円の人と480万円の人では、
必要な資産額や取り崩し額がまったく変わります。
サイドFIREは、単に「資産がいくらあるか」だけ
では決まりません。
年間いくら使うのか。
ここが一番の土台になります。
私の場合は、夫婦2人で月35万円を基準に考えている
私の場合、
将来の生活費は夫婦2人で月35万円を
一つの基準にしています。
月35万円ということは、年間420万円です。
この数字を見ると、かなり現実味が出てきます。
たとえば、年間420万円の生活費が必要な場合、
配当金が年間60万円あれば、取り崩しは
年間360万円になります。
配当金が年間120万円あれば、
取り崩しは年間300万円になります。
月にすると、配当金60万円は月5万円。
配当金120万円は月10万円です。
月5万円、月10万円の配当金があるだけで、
退職後の心理的な安心感はかなり変わると
思います。
もちろん、配当金は保証されていません。
株価も為替も分配金も変動します。
それでも、生活費を数字で把握しておくと、
配当金や取り崩しの役割が見えやすくなります。
生活費が分かると、必要な資産額も見えてくる
サイドFIREを考える時、
よく「資産〇〇万円あれば安心」
という話があります。
しかし、
本当に必要な資産額は人によって違います。
生活費が月25万円の人。
月35万円の人。
月45万円の人。
この3人では、必要な資産額はまったく違います。
たとえば、年間生活費が420万円の場合、
単純に10年分なら4,200万円です。
15年分なら6,300万円です。
20年分なら8,400万円です。
ここに配当金、年金、退職金、企業年金、副業収入
などを組み合わせて考える必要があります。
私の場合、サイドFIRE後も完全に働かない生活
ではなく、ブログ、note、Kindle、将来のコーヒー店
など、複数の収入源を少しずつ育てていきたいと
考えています。
そのため、生活費のすべてを資産の取り崩しだけで
まかなうのではなく、
・配当金
・副業収入
・将来の事業収入
・年金
・企業年金
・資産の取り崩し
これらを組み合わせて考えることが重要だと
思っています。
新NISAも生活費から逆算すると使い方が変わる
金融庁の新NISA制度では、年間投資枠は最大360万円、
生涯の非課税保有限度額は1,800万円です。
この制度は、40代会社員にとって非常に大きな
資産形成の仕組みだと思います。
ただし、新NISAをどう使うかも、生活費から
逆算した方が分かりやすいです。
将来の生活費を補うために、
オルカンで資産形成の土台を作るのか。
NASDAQ100で成長を取りにいくのか。
SCHDや日本高配当株で配当金を意識するのか。
どの商品が最強かではなく、
自分の生活費を支えるために、
どんな役割を持たせるのか。
この考え方が大切だと思っています。
生活費が分かっていれば、
投資の目的もはっきりします。
「老後が不安だからなんとなく投資する」ではなく、
「将来の月35万円の生活費を支えるために投資する」
このように考えるだけで、投資の見え方はかなり変わります。
40代会社員は、まず3つの数字を確認したい
サイドFIREを目指す40代会社員が、
まず確認したい数字は3つです。
1つ目は、現在の生活費です。
毎月いくら使っているのか。
食費、住宅費、通信費、保険、教育費、車、
サブスク、交際費。
ざっくりでもよいので、
まずは見える化することが大切です。
2つ目は、将来の生活費です。
子どもの独立後、住宅ローン完済後、退職後、
地方移住後など、将来の生活費は今と変わる
可能性があります。
私の場合も、現在の生活費と将来の生活費は
分けて考えています。
3つ目は、不足額です。
年間生活費が420万円。
配当金が60万円。
副業収入が60万円。
この場合、不足額は300万円です。
この不足額を、資産の取り崩しで補うのか。
副業収入を増やすのか。
生活費を下げるのか。
数字で見ると、対策も具体的になります。
まとめ
40代会社員がサイドFIREを目指すなら、
投資商品を選ぶ前に、まず生活費を数字で
把握することが大切です。
生活費が分からなければ、必要な資産額も、
配当金の目標も、取り崩し額も見えてきません。
逆に、生活費が見えると、サイドFIREは
一気に現実的になります。
月35万円なら年間420万円。
配当金が月5万円あれば年間60万円。
配当金が月10万円あれば年間120万円。
このように数字で整理すると、漠然とした不安が
少しずつ具体的な課題に変わっていきます。
私が大切にしているのは、
感覚ではなく数字で判断することです。
なんとなく不安。
なんとなく足りない気がする。
なんとなく投資しなければいけない気がする。
この状態では、相場が下がった時にも、
将来を考えた時にも迷いやすくなります。
40代からのサイドFIREは、
勢いだけではなく、現実的な準備が必要です。
・生活費を把握する
・配当金を確認する
・取り崩し額を計算する
・副業収入を育てる
・新NISAを目的に合わせて使う
この一つひとつを数字で整理しながら、
私も2030年のサイドFIREに向けて準備を
続けていきたいと思います。
同じようにサイドFIREを目指している
40代会社員の方にとって、少しでも参考に
なればうれしいです。
※本記事は、総務省の家計調査、金融庁の
新NISA制度に関する公開情報などを参考に
しながら、個人の考えをまとめたものです。
特定の金融商品への投資を推奨するものではありません。
投資には元本割れのリスクがあり、株価・為替・
分配金は変動します。
最終的な投資判断は、ご自身の家計状況・
リスク許容度・投資目的を確認したうえで
行ってください。
数字の根拠として、
金融庁は新NISAの年間投資枠が合計360万円、
非課税保有限度額が1,800万円であることを
示しています。
総務省の家計調査では、2026年4月分の
二人以上世帯の消費支出が1世帯あたり328,969円と
公表されています。
日本証券業協会もNISA口座の開設・利用状況調査を
継続的に公表しており、NISAが広く使われている制度
であることを確認する参考になります。
