総資産が5,800万円を超えました。
こう書くと、すべてが自由に使える現金のように
見えるかもしれません。
でも実際には、そうではありません。
銀行預金だけで5,800万円あるわけではなく、投資信託、
米国ETF、米国個別株、日本株、持株会、新NISA、
債券ETF、そして少しの現金に分かれています。
むしろ私の場合、現金比率はかなり低めです。
ざっくり言うと、現金・預金・生活防衛資金は
総資産の3％前後。
金額にすると、約170万〜200万円程度です。
総資産5,800万円に対して現金が約200万円前後と聞くと、
かなり少ないと感じる方もいると思います。
私自身も、50歳サイドFIREを本気で考えるなら、
この現金比率のままでよいとは思っていません。
ただ、これまで資産を増やす段階では、現金を厚く
持ちすぎるより、投資に回すことを優先してきました。
今回は、48歳会社員である私が、総資産5,800万円のうち、
どれくらいを投資に回しているのか。
そして、なぜ現金比率を低めにしてきたのかを整理してみます。
日本の家計は、現金・預金の比率が高い
まず前提として、日本の家計は現金・預金を多く
持つ傾向があります。
日本銀行の「資金循環統計」は、家計や企業などの
金融資産・負債を、預金や株式、投資信託などの
商品ごとに記録した統計です。
日本銀行の説明では、家計の金融資産はこの資金
循環統計で確認できます。
日本では昔から、投資よりも預金を重視する人が
多い印象があります。
もちろん、現金は大切です。
病気、失業、親の介護、住宅設備の故障、
車の買い替え、急な支出。
人生には、すぐに使えるお金が必要な場面が必ずあります。
ただ、現金だけを持ち続けることにもリスクがあります。
物価が上がれば、同じ100万円でも買えるものは
少なくなります。
給料が大きく増えない中で、教育費、住宅費、老後資金を
準備するには、現金だけでは厳しいと感じています。
だから私は、現金をまったく持たないのではなく、
会社員収入がある間は現金比率を低めにして、
できるだけ投資に回す方針でここまで来ました。
私の総資産5,800万円のざっくり内訳
現時点の総資産は約5,800万円です。
細かい日々の値動きはありますが、ざっくり分けると、
私の資産はこのようなイメージです。
| 資産区分 | 概算金額 | 役割 |
|---|---|---|
| 投資信託・新NISA | 約1,300万〜1,500万円 | 長期の資産形成の土台 |
| 米国ETF・米国株 | 約2,300万〜2,700万円 | 成長資産・配当資産 |
| 日本株・日本高配当株 | 約300万〜500万円 | 円建て配当・分散 |
| 持株会・勤務先株式 | 約150万〜200万円 | 会社員時代の積立資産 |
| 債券ETF・債券系資産 | 約100万〜300万円 | 守り・分散 |
| 現金・預金・生活防衛資金 | 約170万〜200万円 | すぐ使える資金 |
| その他・評価差額・調整部分 | 残額調整 | 資産全体の調整 |
かなりざっくりした数字ですが、私の場合、総資産5,800万円の
うち、投資に回している金額はかなり大きいです。
現金が約3％前後だとすると、残りの多くは投資信託、ETF、
個別株、債券系資産などになります。
つまり、総資産5,800万円といっても、すぐに使える
現金が多いわけではありません。
むしろ、ほとんどは相場の影響を受ける資産です。
ここは、かなり正直に書いておきたいところです。
現金比率が低い理由は、まだ会社員収入があるから
では、なぜ現金比率をここまで低くしてきたのか。
一番大きい理由は、
まだ会社員として毎月の給料があるからです。
・毎月の給料があります
・賞与もあります
・社会保険も会社員として加入しています
この状態であれば、多少現金比率が低くても、
生活は回しやすいです。
もちろん、現金が少なすぎるリスクはあります。
急な出費が重なれば、不安になることもあります。
ただ、会社員収入がある間は、毎月の入金力があります。
この入金力こそが、会社員の大きな強みだと思っています。
国税庁の「令和6年分 民間給与実態統計調査」では、
正社員の平均給与は545万円、正社員以外は206万円と
されています。
会社員として安定した給与収入がある間は、その収入を
生活費だけで使い切るのではなく、将来の資産形成に
回すことができます。
私自身も、給料や賞与から投資に回すことで、
ここまで資産を増やしてきました。
現金を多く残して安心するより、会社員収入がある
間は投資に回して資産を育てたい。
これが、これまでの私の考え方です。
新NISAは、会社員の入金力があるうちに使いたい
投資に回している資産の中でも、
特に重視しているのが新NISAです。
金融庁のNISA特設サイトでは、2024年からのNISAについて、
つみたて投資枠が年間120万円、成長投資枠が年間240万円、
併用で年間360万円まで投資できると説明されています。
非課税保有限度額は1,800万円です。
この制度は、会社員にとってかなり大きな武器だと思っています。
会社員収入がある間に、新NISAの非課税枠をできるだけ埋める。
私にとって、これは50歳サイドFIREに向けた重要な準備です。
私自身は、オルカン、NASDAQ100、SCHD、日本高配当、
200Aなどを組み合わせています。
・オルカンは資産形成の土台
・NASDAQ100は成長資産
・SCHDや日本高配当は配当金の柱
・200A・Zテック20などは、将来の成長期待を
少し取りにいく枠
このように役割を分けて考えています。
もちろん、すべてがうまくいくわけではありません。
NASDAQ100は値動きが大きいです。
高配当株も減配があります。
テーマ型の投資は、期待通りに伸びない可能性もあります。
それでも、会社員収入がある間は、一定のリスクを
取りながら資産を増やす時期だと考えています。
現金3％は、退職前後には少なすぎる
ただし、現金比率3％前後をこのまま続けるつもりはありません。
ここはかなり大事です。
現役会社員の今だからこそ、この比率で運用できています。
でも、50歳サイドFIREが近づくにつれて、
現金3％はさすがに少なすぎると感じています。
私の場合、退職後の夫婦2人の生活費は月35万円、
年間420万円をひとつの目安にしています。
現金が約200万円だとすると、生活費の約半年分
にも届きません。
会社員収入がある今なら何とかなります。
でも、退職後に毎月の給料が止まった状態で、
現金200万円前後しかないのはかなり不安です。
しかも退職直後は、住民税や健康保険料の負担もあります。
会社員時代の所得をもとに支払いが決まるため、
収入が減っても負担がすぐに軽くなるわけではありません。
このタイムラグは、かなり怖いです。
だから、退職が近づくにつれて、現金、債券、配当資産を
少しずつ厚くしていく必要があると考えています。
投資比率が高いことのメリットと怖さ
投資比率が高いことには、メリットがあります。
相場が上がれば、資産全体の伸びが大きくなります。
配当金も増えます。
新NISAの非課税効果も大きくなります。
会社員としての給料がある間に資産を育てるという意味では、
投資比率を高めてきたことは良かったと思っています。
ただし、怖さもあります。
相場が下がれば、総資産も大きく減ります。
・米国株が下がる
・為替が円高になる
・個別株が下がる
・高配当株が減配する
・テーマ型投資が思ったほど伸びない
こうしたことは普通に起こります。
総資産5,800万円といっても、投資比率が高ければ、
相場次第で数百万円単位で資産が動くこともあります。
これは精神的に楽ではありません。
だからこそ、今後は「増やす資産」と「守る資産」の
バランスを変えていく必要があります。
私が今後目指したい資産配分
これまでは、資産を増やすことをかなり重視してきました。
現金を持ちすぎるより、投資に回す。
その考え方で、総資産5,800万円まで来ることができました。
ただ、これからは少しずつ守りも意識したいです。
現役中は、成長資産を中心にしながら、配当資産も増やす。
退職が近づいたら、現金・債券・配当資産を厚くする。
退職後は、生活費数年分の現金や安全資産を確保しながら、配当金と取り崩しを組み合わせる。
この流れが、今の自分には現実的だと感じています。
ざっくりしたイメージとしては、
・現役中は、成長資産70％前後、配当資産20〜30％、現金・債券10％前後
・退職前は、成長資産50〜60％、配当資産30〜40％、現金・債券10〜20％
・退職後は、配当資産、債券、現金をさらに厚めにする
このような形です。
今の現金3％前後は、あくまで会社員収入がある資産形成期の配分です。
退職後もこのままでよいとは思っていません。
まとめ
総資産5,800万円のうち、いくらを投資に回しているのか。
私の場合、現金・預金・生活防衛資金は総資産の3％前後です。
金額にすると、約170万〜200万円程度です。
つまり、総資産5,800万円の大部分は、投資信託、米国ETF、
米国株、日本株、新NISA、債券系資産などに回しています。
投資比率はかなり高めです。
この配分ができているのは、まだ会社員として毎月の給料が
あるからです。
会社員収入がある間は、多少現金比率が低くても生活を
回しながら投資を続けられます。
ただし、50歳サイドFIREを考えるなら、現金3％のままでは不安です。
退職が近づくにつれて、現金、債券、配当資産を少しずつ
厚くしていく必要があります。
総資産5,800万円は、ただの数字です。
大事なのは、そのお金がどんな役割を持っているかです。
・すぐ使うお金
・将来育てるお金
・配当金を生むお金
・暴落時に守ってくれるお金
・会社への依存を下げるお金
この役割を分けて考えることで、
資産配分の意味がかなり見えやすくなります。
48歳の今、私はまだ会社員を辞められる状態ではありません。
でも、会社員の給料がある今だからこそ、投資を続け、
少しずつ配当資産や守りの資産も整えていきたいです。
感覚ではなく、数字で判断する。
総資産5,800万円の内訳を見ながら、50歳サイドFIREに向けて、
増やす資産と守る資産のバランスを少しずつ整えていきたいと思います。
※この記事は、私自身の資産配分や投資に関する考えを
整理したものです。
特定の金融商品をすすめるものではありません。
投資には元本割れのリスクがあり、運用成果や配当金は
将来保証されるものではありません。
最終的な判断は、ご自身の家計、年齢、家族構成、退職時期、
リスク許容度に合わせて行うことが大切だと思っています。
