【FIRE計画の作り方】生活費→投資額→出口戦略まで“逆算”すれば誰でも目指せる

こんにちは、ベンベンです。

私は40代後半でFIRE（経済的自立）を目指すようになりましたが、
最初は正直、どこから手をつけていいのか分かりませんでした。

いくら必要なのか？
毎月いくら投資すべきなのか？
何歳で働き方を変えられるのか？

当時の私は、ぼんやりした願望だけで計画がゼロ。
しかしある時、「FIREは逆算で作るものだ」 と気づき、
生活費 → 投資額 → 出口戦略の順に整理したところ、
“自分が本当に目指せるFIREの姿” が明確になりました。

この記事では、あなたも再現できるように
FIRE計画を3ステップで作る方法 をまとめます。

① 生活費を “徹底的に見える化” する（FIREの起点）
1. 生活費を3つに分類すると計画が急に立てやすくなる
② FIREに必要な資産額と“毎月の投資額”を算出する
1. ■ 例：生活費 25万円（年300万円）の場合
③ FIRE後の「出口戦略」を決める（超重要）
1. 出口戦略は3つの箱で考えると楽
FIRE計画は「逆算」すれば誰でも作れる
まとめ：FIREは「夢」ではなく「計算可能な目標」

① 生活費を “徹底的に見える化” する（FIREの起点）

FIRE計画のスタート地点は
「生活費の把握」です。

なぜかというと、

FIREに必要な資産額は
生活費 × 25倍（4％ルール）
で決まるからです。

もし、毎月の生活費が25万円なら、

年間生活費：300万円
必要資産額：300万円 × 25＝7,500万円

となります。

しかし実際には、
「自分の生活費が正確にいくらか分からない」
という方がほとんど。

私自身、最初は“ざっくり”20万円だと思っていましたが、
家計簿アプリで管理してみると
実際は27〜28万円 とかなりズレていて驚きました。

生活費を3つに分類すると計画が急に立てやすくなる

生活費は次の3つに分けると把握がしやすいです。

固定費（家・通信・保険）
準固定費（食費・日用品・光熱費）
変動費（レジャー・外食・趣味）

FIREを目指すなら、この中でも特に
固定費の最適化が最重要。

・スマホの格安化
・保険の見直し
・住宅ローンの繰上げ返済の検討

これだけで、毎月3〜5万円は改善できます。

生活費が下がれば
✔ 必要資産額も減る
✔ FIRE達成が早まる
✔ 投資に回せる額が増える

まさに“3倍効率が上がる” のが生活費見直しです。

私も携帯電話に関して大手キャリアから格安SIMに変更し、使用可能なギガ数が増加したのに月の支払いが1/3になりました！

② FIREに必要な資産額と“毎月の投資額”を算出する

生活費が分かったら、次は
必要資産額と毎月いくら投資すべきか を計算します。

■ 例：生活費 25万円（年300万円）の場合

必要資産＝300万円 × 25＝7,500万円

では、これを何年で作るのか？

例として
「15年で7,500万円作りたい」
というケースで考えてみます。

投資の“平均利回り5％”で計算すると、

👉 必要な投資額：月16〜17万円

となります。

「そんなに投資できない…」
と思うかもしれません。

しかし本当に大切なのは、
✔ いくら投資できるか
✔ 生活費をどこまで最適化できるか
✔ 副業でどれだけ補えるか

これらの組み合わせで調整することです。

③ FIRE後の「出口戦略」を決める（超重要）

FIRE計画で最も見落とされがちなのが
出口戦略です。

出口戦略とはつまり、

どの口座から
どれくらい
どの順番で資産を取り崩すか

という “退職後のキャッシュフロー設計” のこと。

これが曖昧だと、

✔ 早い段階で資金が不足する
✔ 税金が想定より高くなる
✔ 社会保険料が跳ね上がる

といった問題が起きます。

逆に、出口戦略を正しく設計すると
“何歳まで働くか” の判断基準も明確になります。

出口戦略は3つの箱で考えると楽

FIRE資産は次の3つに分けて管理するのが鉄則です。

① 現金（2〜3年分の生活費）

市場が下落した時に “取り崩しを止めて生活費に使う” クッションです。

生活防衛資金と考えてください。

② 新NISA（長期運用の核）

非課税で取り崩せる最強口座。
FIRE後も基本的に 売却しながら生活費の一部を賄う。

③ つみたてNISA・特定口座（予備資産）

年齢に合わせて
・リスク資産を減らす
・債券を増やす
ことで安定性を高めます。

私も現在は、

現金：2年分
株式：70％
債券＋その他：30％

という構成に近づけながら出口戦略を固めています。

FIRE計画は「逆算」すれば誰でも作れる

FIREは一見すると遠い目標のように見えますが、
実際には次の3ステップを踏めば“計算”できます。

ステップ①　生活費を把握する

→ 最重要。ここがズレると全てがズレる。

ステップ②　必要資産と投資額を算出する

→ 何年でFIREできるかが明確になる。

ステップ③　出口戦略を作る

→ FIRE後の不安が消える。

まとめ：FIREは「夢」ではなく「計算可能な目標」

私はもともと漠然とFIREに憧れていましたが、
逆算方式に切り替えてから、
「自分は何歳でどんなFIREが可能なのか」
が明確になり、迷いが消えました。

FIREは努力根性ではなく、
数字と計画の積み重ねで近づく目標です。

今日、生活費の把握を始めるところから、
あなたのFIREは動き出します。

一緒に現実的なFIREルートを歩んでいきましょう！

以上、ベンベンでした！

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